مدیریت فرآیندهای کسب و کار

تلفن‌های هوشمند همه جنبه‌های زندگی ما را به ضربه‌ای روی صفحه تبدیل کردند: برای مادربزرگتان گل سفارش دهید، یک قرار روز شنبه شب پیدا کنید و 50 دلار برای همکارتان بفرستید تا نیمی از گردش ساعت خوش دیروز شما را پوشش دهد. بانکداری تفاوتی ندارد—با استفاده از یک ضربه انگشت، تازه واردان فین تک قول تایید فوری وام یا دسترسی یک روزه به چک حقوق شما را می دهند. 

فین‌تک‌ها مطمئناً بانکداری را به سطح کاملاً جدیدی رسانده‌اند. 

آنها دسترسی به مجموعه کاملی از خدمات مالی را بدون مراجعه به شعبه ممکن می سازند. 

شرکت‌های فین‌تک در حال تغییر شکل روابط بانک‌ها هستند و قدیمی‌ترین مؤسسات مالی جهان را مجبور می‌کنند تا در خدمات بانکی خود تجدیدنظر کنند. 

چگونه شرکت های فین تک بانکداری سنتی را مختل می کنند؟ 

رقابت جدید از سوی اپلیکیشن‌های درخشان و روان و موسسات مالی بدون شعبه، قواعد معنای «بانک» بودن را تغییر می‌دهد. 

به طور سنتی، بانک‌ها بر کاغذ کردن محله‌های مناسب با شبکه‌ای از شعب و دستگاه‌های خودپرداز متکی بوده‌اند.  

اما طبق یک مطالعه، از هر 10 نفر، 2 نفر از قبل از همه‌گیری  پا به بانک نگذاشته‌اند.

بازدید از یک شعبه (یا حتی حمل کیف پول خود!) یک مفهوم به طور فزاینده ای خارجی است. به‌عنوان مصرف‌کننده، رابطه ما با پول شکل‌های شگفت‌انگیز جدیدی به خود می‌گیرد: 

• از طریق صرافی کوتاه با بلندگوی هوشمند پول ارسال کنید.
• تعداد هزاره‌ها و ژنرال زرها که یک بانک دیجیتال (مانند Chime یا Cash App) حساب جاری خود را در نظر می‌گیرند در حال افزایش است.
• 8 نفر از هر 10 مصرف کننده می گویند که دیگر هرگز نمی خواهند کیف پول حمل کنند . تلفن‌ها، ساعت‌های هوشمند و حتی جواهرات مد روز، روش جدیدی برای پرداخت هستند. 
• سازندگان خودرو در حال بررسی دستگاه‌هایی هستند که وسایل نقلیه را به کیف پول تبدیل می‌کنند - بدون نیاز به خروج از ماشین خود در پمپ. 

از آنجایی که شرکت‌های فین‌تک راه‌حل‌های راحت بانکداری دیجیتال و موبایلی را ارائه می‌کنند، بانک‌ها باید با توسعه یک استراتژی فین‌تک که نه تنها این فن‌آوری‌های جدید را در بر می‌گیرد، بلکه ارزشی برای مشتریانشان ایجاد می‌کند، جلوتر از منحنی بمانند. بانک‌ها باید مراقب باشند که فین‌تک چگونه خدماتشان را تحت تأثیر قرار می‌دهد و در صورت لزوم برای همگام شدن با دنیای مدرن، تنظیمات لازم را انجام دهند.

چگونه بانک ها می توانند مانند یک فین تک فکر کنند

با تکامل فناوری، بانک‌های سنتی مجبور می‌شوند مانند همان فین‌تک‌هایی که قبلاً به عنوان رقابت در نظر می‌گرفتند فکر کنند. 

بانک‌ها به چندین دهه داده‌های مشتریان و تجربه نوآوری دسترسی دارند، و آنها را واجد شرایط منحصربفردی برای ایجاد سر و صدا در صنعت خدمات مالی می‌کند. بانک‌ها می‌توانند به‌جای اینکه فین‌تک‌ها را تهدید بدانند، کمی جنگ چریکی انجام دهند – بهترین درس‌ها را از شرکت‌های نوظهور فین‌تک بگیرند و با نیازهای مشتریان قرن بیست و یکم سازگار شوند. 

مدل های جدید کسب و کار بانکی را بررسی کنید

با انتقال صنعت خدمات مالی به حوزه دیجیتال، ارتباط حضوری با بانک به طور کلی از بین خواهد رفت. "بانک های نامرئی" در حال افزایش هستند و بانک های خلاق را برای بازبینی وضعیت موجود تحت فشار قرار می دهند.  چگونه؟ بانک ها داده ها یا زیرساخت های خود را به شرکای فین تک اجاره می دهند. در اینجا، بانک‌های سنتی این مزیت را دارند - زیرساخت قابل اعتماد آنها چیزی است که از قول اصلی شرکت دیگر پشتیبانی می‌کند. 

تقریباً هر برند یا کسب‌وکاری - شرکت‌های فناوری، خرده‌فروشان، حتی شرکت‌های اشتراک سواری - می‌توانند با یک بانک سنتی برای ارائه وام، تقسیم چک‌های شام، ارسال پرداخت‌های بین‌مرزی و سایر محصولات مالی به مشتریان و مشتریان خود شریک شوند. در حالی که اکوسیستم فین‌تک بر ساخت برنامه‌های دارای ویژگی‌های برتر و پرفورمنس تمرکز دارد، بانک‌های مستقر از پس هزینه‌های مالی سنگین برمی‌آیند. 

فین‌تک‌ها از پشتوانه مالی استفاده می‌کنند تا فناوری‌های دیگر را چسبناک جلوه دهند. آن‌ها یک پیشنهاد ارزش ویژه ارائه می‌کنند، اغلب باریک‌تر از پرتفوی گسترده یک بانک، و به بانک پول می‌دهند تا پذیره‌نویسی، نگهداری موجودی یا تامین مالی را انجام دهد. بانک‌های هوشمند که به عنوان «بانکداری به عنوان خدمات» (BaaS) یا بانکداری باز شناخته می‌شوند، با شرکت‌های فناوری همکاری می‌کنند تا زیرساخت‌های خود را به معدن طلا تبدیل کنند: 

• اپل با گلدمن ساکس نه تنها برای خدمات کارت اعتباری، بلکه برای پیوند دادن بیشتر متعصبان اپل به دستگاه های مورد علاقه خود، شریک می شود. 
• نرم افزار حسابداری مشاغل کوچک، تاریخچه تراکنش ها را از چندین حساب و کارت به یک داشبورد می کشد.
• برنامه‌های تأمین مالی «اکنون بخرید، بعداً بپردازید» با فروشگاه‌های تجارت الکترونیک همکاری می‌کنند تا پرداخت‌ها را در خرید تقسیم کنند.
• خطوط هوایی، هتل‌های زنجیره‌ای و جایگاه‌های سوخت، کارت‌های اعتباری مارک دار (یا با برچسب سفید) ارائه می‌کنند تا مشتریان مکرر بتوانند در هر خرید امتیاز کسب کنند.

رابط های برنامه نویسی کاربردی – یا API ها – عصای جادویی هستند که این مشارکت ها را ممکن می کنند. API ها می توانند به دو برنامه بسیار متفاوت به تبادل امن داده ها کمک کنند. 

ما معمولاً API هایی را می بینیم که آب و هوای محلی را در نمایه CRM مشتری پرتاب می کنند یا امتیازات جعبه بیس بال را به ویجت در صفحه اصلی ما اضافه می کنند. اما این رابط‌های مفید میلیون‌ها فرآیند بانکی مانند چک‌های مشتری را بشناسید و پردازش فاکتور انجام می‌دهند. با اعطای دسترسی مناسب، مارک‌های مجاز می‌توانند تاریخچه تراکنش‌های مشتری، اعداد بحرانی را مشاهده کرده و آن را به یک محصول شخصی‌شده تبدیل کنند. 

کد جایگزین سرمایه هنگفت مورد نیاز برای راه‌اندازی خدماتی شده است که زیرساخت‌های مالی را هماهنگ می‌کند. بانک ها به سادگی باید از مشارکت با مشاغل و برندهایی که مشتاق مشارکت هستند استقبال کنند. 

روی تجربه مشتری عالی تمرکز کنید

بانک‌های مستقر برای اینکه ببینند چگونه فین‌تک‌ها قلب مشتریان خود را به دست می‌آورند، نباید بیشتر از گوگل نگاه کنند. آنها مطمئناً استراتژی بازاریابی خود را مخفی نگه نمی دارند - انتخاب کلمات سرحال آنها را به عنوان جایگزینی جذاب برای شهرت رواقی نسل های جوان در مقابل بانک ها قرار می دهد. 

«بانکی برای همه ما» (Varo)، «برنامه بانکی محبوب شماره یک» (Chime)، و «ما کارها را به شرکت‌های کارت اعتباری می‌سپاریم» (Affirm)، بانک‌ها را به عنوان یک انقلابی شاد معرفی می‌کنند. ، بانک های سنتی را به عنوان امپراتوری ناامید کننده می چسباند. 

آنها به شما اهمیت می دهند، آنها اینجا هستند تا دوست شما باشند. آنها به شما کمک می کنند پس انداز خود را افزایش دهید، زودتر به چک حقوق خود دسترسی پیدا کنید و از قوانین سنتی مانند چک های اعتباری و هزینه های اضافه برداشت خودداری کنید. آنها سایت های خود را با توصیفاتی در مورد اینکه چگونه همه چیز در اینجا متفاوت است پر می کنند . 

برای فین‌تک‌ها، این وعده‌ی برند برای تجربه‌ی بی‌نظیر مشتری بیش از یک انتخاب بازاریابی است. آنها از طریق تجربه ای پاک و کاربرپسند به عهد خود عمل می کنند - چیزی که حتی بزرگترین بانک ها نیز می توانند از آن بیاموزند. 

بیشتر بانک‌ها صفحات اصلی خود را با ویژگی‌های فوق‌العاده مدرنی پر می‌کنند که یک برنامه کاربردی آسان را آزار می‌دهد. اما زمانی که زمان باز کردن یک حساب کاربری یا اعتراض در مورد هزینه‌ها فرا می‌رسد، این فرآیندهای آنلاین پرسرعت سن خود را نشان می‌دهند. به طور ناگهانی به یک فرم کاملاً قدیمی منتقل می شوید - یا حتی بدتر از آن، از شما خواسته می شود برای تکمیل درخواست خود به یک شعبه بانک مراجعه کنید. 

با این بردهای سریع به سمت یک طرز فکر فین تک حرکت کنید: 

• مشتری را در اولویت قرار دهید: به جای کارمزد اضافه برداشت، زمانی که مشتری به سقف هزینه های خود نزدیک شد، اعلان های فشار ارسال کنید.
• گزینه‌های «اکنون بخرید، بعداً پرداخت کنید» را برای کارت‌های اعتباری اجرا کنید: مک‌کینزی تخمین می‌زند که طرح‌های پرداختی به اندازه 8 میلیارد دلار درآمد سالانه از بانک‌های فعلی به دست آورده است.
• انتخاب محصولات جدید را آسان تر کنید: آیا می خواهید یک حساب سرمایه گذاری باز کنید یا برای وام درخواست دهید؟ بسیاری از بانک‌ها مشتریان را مجبور می‌کنند تا از حلقه‌هایی مانند زمان‌بندی با یک نماینده بانک یا پر کردن یک فرم PDF شلوغ عبور کنند. فین‌تک‌ها به مشتریان این امکان را می‌دهند که سبدهای سرمایه‌گذاری را در چند ثانیه به حساب پس‌انداز «تعطیلات» یا «عروسی» واریز کنند. 

خدمات بانکداری آنلاین باید کاملاً سرتاسر باشد. این بدان معناست که مشتریان باید بتوانند همان نتایجی را که شخصاً در وب سایت یا برنامه تلفن همراه شما انجام می دهند، به دست آورند. فرم‌های شیک، تصمیم‌گیری تقریباً فوری، و درخواست‌های ساده که با پیگیری‌های سریع پشتیبانی می‌شوند، اجزای اصلی یک تجربه بانکی مدرن هستند. فرآیندهای سخت یا آنهایی که نیاز به کلیک های زیادی دارند ، راه های سریعی برای فرستادن مشتریان به سمت رقبای هستند که ارزش بیشتری برای زمان آنها قائل هستند. 

بانک های بزرگ باید داده های خود را پاکسازی کنند 

برای تغذیه اکوسیستم فین‌تک، بانک‌ها باید روی داده‌ها سرمایه‌گذاری کنند، به‌ویژه داده‌های پاک‌تر. بدون دسترسی به داده‌های با کیفیت بالا، برنامه‌های فین‌تک قادر به ارائه تصمیمات و نتایج دقیق مورد نیاز مشتریان نیستند. 

یکی از حوزه‌هایی که فین‌تک‌ها در آن جای پای خود را باز می‌کنند، گیمیفیکیشن امور مالی است. فین‌تک‌ها به‌جای ارائه جدول متعارف بدهی‌ها و اعتبارات، از طریق تصاویری شوخ‌آمیز مانند چراغ‌های راهنمایی و شکلک‌ها، مصرف‌کنندگان را نسبت به عادت‌های ضعیف بودجه‌بندی آگاه می‌کنند. دستیابی به اهداف پس‌انداز، نام‌های جذابی مانند «Super Saver» را «باز می‌کند». کاربران می‌توانند در فعالیت‌های مالی شخصی شرکت کنند که بیشتر شبیه یک بازی ویدیویی است تا متعادل کردن دسته چک. 

اما در زیر پوشش تصاویر آرکید مانند، یک خوراک ثابت از داده های بلادرنگ از مدیران فعلی وجود دارد. بانک‌ها تراکنش‌ها را با Dining یا Gas برچسب‌گذاری می‌کنند، و یک برنامه از این داده‌ها استفاده می‌کند تا رسیدن به اهداف مالی را سرگرم‌کننده‌تر کند. بانک ها برای تغذیه بهتر مدل های خارج از جعبه فین تک های مدرن باید دسته بندی تراکنش ها را بهبود بخشند. 

تراکنش های پرداخت بلادرنگ را تقویت کنید 

به گفته مک‌کینزی، برخی از بانک‌ها می‌توانند سال‌ها به طور قابل اعتماد و بدون قطعی کار کنند . عمدتاً به این دلیل که در طول دهه‌ها تغییرات کمی وجود داشت: آن‌ها همان اعداد را به همان روش‌های راحت خرد کردند. اما اخلالگران فین‌تک خواسته‌های جدیدی را برای بانک‌ها مطرح می‌کنند – به ویژه در حوزه تراکنش‌های بلادرنگ.

دیلویت از بانک ها می خواهد که سرعت پردازش را افزایش دهند . وقتی مردم کلمه "بانک" را می شنوند، بلافاصله به این فکر می کنند که جهان به آرامی در حال چرخش است. عمل باستانی انتظار روزها یا حتی هفته‌ها برای تسویه معامله. در همین حال، مصرف‌کنندگان می‌توانند به مربی شخصی خود با Venmo پرداخت کنند یا با استفاده از یک برنامه پس‌انداز جمع‌آوری، چند پنی به صندوق روزهای بارانی خود بریزند - در یک لحظه. بانک ها باید از سیستم های قدیمی خود فاصله بگیرند و بر بهبود سیستم تراکنش های خود تمرکز کنند تا بتوانند از پردازش بلادرنگ پشتیبانی کنند.

از بینش ها برای بهبود سفرهای مشتری استفاده کنید

بانک‌ها در موقعیتی منحصر به فرد هستند تا از گنجینه چشمگیر بینش و داده‌های خود برای بهبود سفر مشتری استفاده کنند. با درک رفتار و ترجیحات مشتری، بانک ها می توانند سفرهای شخصی و کارآمدتری را توسعه دهند که نیازهای مشتری را برآورده کند. 

با بهبود دید گردش کار، بانک‌ها می‌توانند بینش واضح‌تری درباره اقداماتی که مشتریان قبل از استفاده از خدمات بانکی جدید انجام می‌دهند، به دست آورند. به عنوان مثال، ممکن است یاد بگیرید که وقتی مشتریان به مبلغ مشخصی در یک حساب پس انداز رسیدند، احتمال بیشتری دارد که پیشنهادات وام مسکن را بررسی کنند. با سرویسی که داده‌های مالکیت خودرو را ارائه می‌دهد تا مشتریانی را که برای تامین مالی خودروی جدید تمایل دارند، شناسایی کنید. 

با ادامه جمع‌آوری و تجزیه و تحلیل داده‌ها، بانک‌ها می‌توانند به طور موثر سفرهای مشتریان را بهبود بخشند و روابط پایدار با پایگاه کاربران خود ایجاد کنند.

از تکنولوژی جدید نترسید…

با استفاده از سیستم‌های قدیمی فناوری اطلاعات، معرفی فناوری‌های جدید برای بانک‌ها چالش برانگیز است. و متخصصان بانکداری این فشار را احساس می‌کنند – 9 از 10، پیچیدگی سیستم‌های موجود را مهم‌ترین مانع خود برای راه‌اندازی ابتکارات هیجان‌انگیز مشتری با سرعتی موثر رتبه‌بندی می‌کنند. 

بانکداری ابری به دلیل مقیاس‌پذیری و زیرساخت‌های بهبودیافته، توانایی راه‌اندازی سیستم‌های پرداخت جدید را به جای چند سال در هفته‌ها ارائه می‌کند. 

بانکداری ابری می‌تواند حتی به بزرگترین بانک‌ها در کاهش هزینه‌ها، ساده‌سازی عملیات و ارائه زیرساخت‌های پرداخت پیشرفته به مشتریان کمک کند. فعالیت‌هایی مانند گزارش‌دهی مالی بلادرنگ، جابه‌جایی پول و ورود مشتری را ساده‌تر می‌کند و حفاظت از اطلاعات حساس مشتری را آسان‌تر می‌کند. مقیاس پویا محاسبات ابری همچنین به بانک‌ها اجازه می‌دهد تا مقادیر بیشتری از داده‌ها را ذخیره کنند و در عین حال دسترسی به چندین کانال را آسان‌تر کنند.

و از آن برای جذب استعدادهای مناسب استفاده کنید

کد بیش از حد پیچیده و چندین دهه مستندات، ایجاد تغییرات سریع در خدمات بانکی را برای توسعه دهندگان چالش برانگیز می کند. و یافتن استعدادهای فنی برای به دست گرفتن سکان هدایت به طور فزاینده ای سخت تر می شود - در حال حاضر برای هر توسعه دهنده نرم افزار   پنج شغل باز است.

طبق یک مطالعه، 92 بانک از 100 بانک برتر جهان به نرم افزارهای قبل از فرود روی ماه متکی هستند . این خبر خوبی برای مدیران فعلی نیست: شوق اجتماعی پشت استارت‌آپ‌ها استعدادهای موجود را جذب می‌کند. ستاره‌های راک می‌خواهند با فناوری‌هایی مانند هوش مصنوعی، محاسبات ابری و لبه‌ای و رابط‌های مدرن کم‌کد کار کنند. 

هوش مصنوعی قرار است 1 تریلیون دلار ارزش افزایشی را برای بانک ها باز کند . این فناوری می تواند مشتریان را بدون پین یا رمز عبور شناسایی کند، به عنوان نماینده خدمات مشتری ظاهر شود، تجزیه و تحلیل ریسک انجام دهد یا الگوهای تقلب را شناسایی کند. استعدادهای برتر برای کمک به انتقال بانک شما به اولین سازمان هوش مصنوعی در حال پیشرفت هستند—بنابراین شروع به کاوش در راه هایی کنید که می توانید این فناوری را در اکوسیستم بانکی خود ادغام کنید.

بانک ها اگر می خواهند در آینده سرپا بمانند، باید مانند رقبای جدید فین تک خود فکر کنند. 

مسئله فقط داشتن خدمات و ویژگی های یکسان نیست، بلکه داشتن نگرش و طرز فکر یکسان است:

1. مدل های جدید کسب و کار بانکی را بررسی کنید
2. روی تجربه مشتری عالی تمرکز کنید
3. برای تغذیه بهتر مدل های طاقچه، داده ها را پاک کنید
4. از بینش ها برای بهبود سفرهای مشتری استفاده کنید
5. از تکنولوژی جدید نترسید
6. تراکنش های پرداخت بلادرنگ را تقویت کنید

بانک‌ها همیشه با فضای سنتی کار می‌کنند، در حالی که فین‌تک‌ها با حساسیت بسیار مدرن‌تری وارد عمل می‌شوند. اگر بانک‌ها همین ذهنیت را همراه با تجربه همیشگی خود اتخاذ کنند، آنگاه می‌توانند فرصت‌های کاملاً جدیدی را باز کنند. فین تک ها قبلاً صنعت بانکداری را مختل کرده اند. بانک‌ها می‌توانند با استقراض کمی از رقبای جدید خود، از آن استقبال کنند.